纽约(CNN)——热带风暴希拉里本周末猛烈袭击美国西部，成为四分之一世纪以来第一个穿过加州的热带风暴，也是第一个穿过内华达州的热带风暴。南加州多个地区的降雨打破了记录，洛杉矶市中心经历了有记录以来降雨最多的夏日。整个州的道路都被水、泥土和碎片淹没。
但是，尽管金州的大约3900万居民已经习惯了野火和地震，但根据联邦紧急事务管理局的数据，截至7月31日，该州只有大约19.4万份有效的洪水保险。
拥有4.5万人口的棕榈泉市在短短24小时内就迎来了相当于一整年的降雨量。与此同时，根据联邦应急管理局的数据，棕榈泉只有167份有效的洪水保险单。
在通常不发生洪水的地区，威胁生命的山洪暴发，以及预测更频繁的极端天气事件，都是洪水保险重要性的致命提醒。
但是，尽管这些政策对于保护许多家庭的最大资产至关重要，但人们对洪水保险的了解仍然很少，而且经常被忽略。以下是你需要知道的。
什么是洪水保险?
洪水保险是一种保护租房者、房主和企业主免受洪水造成的损失的政策。
这些政策通常不包括在房主保险中，但它们可以涵盖对建筑物本身完整性的损害和内部物品的损失。房客的洪水保险只包括他们家里的东西。
在美国，联邦应急管理局历来通过国家洪水保险计划(NFIP)提供所有的洪水保险计划。这意味着即使是通过GEICO这样的公司制定的计划也得到了联邦政府的支持。
“洪水是美国最常见的灾难，”国家洪水保险计划的高级执行官大卫·莫斯塔德说。“有保险的幸存者更有弹性，灾后恢复得更快。
联邦应急管理局的洪水保险够吗?
根据联邦应急管理署的政策，独栋房屋的损失赔偿上限为25万美元，房屋内物品的损失赔偿上限为10万美元。对于企业来说，每家公司的最高保险金额为50万美元。
如果洪水对你的房屋造成无法修复的破坏，这笔钱可能不足以重建。在这种情况下，考虑私人洪水保险可能是很重要的。在过去的几年里，这些保险公司通过提供比联邦计划更多的保险范围和更高的限额，在洪水保险市场上开辟了一个利基市场。
谁能得到洪水保险?
事实上，美国的每个财产所有者都可以获得联邦应急管理局的洪水保险，但那些生活在高风险地区的人可能需要购买一份计划。
例如，迈阿密的大部分地区被认为是特别洪水危险区。在这些地方，洪水保险对任何有联邦担保抵押贷款的业主都是强制性的。然而，有许多生活在洪水区或中等风险地区的人要么选择不买洪水保险，要么选择让他们的保单失效。
根据行业贸易组织保险信息协会(Insurance Information Institute)的数据，佛罗里达州、路易斯安那州和德克萨斯州占全国洪水保险总量的40%。
但不仅仅是沿海国家需要保持警惕。
皮尤慈善信托基金会(Pew Charitable Trusts)能源现代化和防洪社区主管劳拉·莱特博迪(Laura Lightbody)说:“我们倾向于关注那些登上头条的大型飓风，但内陆洪水和沿海洪水一样频繁。”
她说:“自2022年初以来，在经历与洪水有关的灾害最多的10个州中，内陆州占了6个。”
为什么洪水险不包括在我的房屋保险里?
房屋保险通常包括风、火和盗窃，但不包括洪水和地震。
保险信息协会发言人迈克尔?巴里(Michael Barry)表示:“后两者被视为随机发生的风险，造成了如此大的损失，以至于随着时间的推移，保险业已将这两种保单分开销售。”
这种排除的起源可以追溯到1968年的《国家洪水保险法》，它建立了国家洪水保险法。根据巴里的说法，当时私人保险公司无法为适当反映风险的保单定价，因此联邦政府介入补贴他们。
与私营公司的收费相比，联邦应急管理局能够压低这些政策的价格。
一项政策的成本是多少?
与其他类型的保险一样，这些保费随着感知风险的增加而增加。例如，根据保险信息研究所(insurance Information Institute)的数据，在迈阿密，洪水保险有时可以与人们为房屋保险支付的金额相媲美。然而，为有保险的人支付的费用可能高达数万美元。
在一般不太可能发生洪水的地区，保险可能更便宜。不过，这并不是说这些地区不受洪水侵袭。
Lightbody说:“根据研究，超过1400万处房产面临(百年一遇的)洪水风险，几乎是联邦应急管理局指定的‘特殊洪水危险区’的两倍。”
我应该买洪水保险吗?
据联邦应急管理局称，一英寸的洪水可能造成高达25,000美元的损失。
该机构维护着一个可搜索的地图数据库，将某些社区指定为高风险或低风险社区。联邦应急管理局将高风险地区定义为在30年抵押贷款期间，至少有四分之一的机会发生洪水的地区。
但它也警告说，洪水可能发生在任何地方，原因有很多，包括附近的建筑和下水道维护不善。
根据Lightbody的说法，联邦应急管理局的地图“不具有预测性”。这是一种及时的快照，他们可以在哪里有风险。”她补充说，由于气候变化、人口增长和城镇的新发展，这种风险在过去十年中也可能增加。
“建筑、结构和住宅越多，吸收洪水的绿色空间就越少，”Lightbody指出。“如果这些水无处可去，就会流入家庭。”
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